30 November 2022
DHAKA – Ada tiga jenis penjahat: mereka yang melanggar hukum, mereka yang membengkokkan/memutarbalikkan hukum, dan mereka yang dapat mengubah hukum. Kelompok yang terakhir ini mempunyai kendali yang besar terhadap pemerintah sehingga mereka mampu menyesuaikan undang-undang agar sesuai dengan kebutuhan mereka. Mereka melakukan kejahatan yang tidak diberi label seperti itu, sehingga memungkinkan mereka untuk berpura-pura sebagai warga negara yang taat hukum dan pada saat yang sama menghancurkan perekonomian kita dari dalam. Sektor perbankan kita berada dalam cengkeraman “pelanggar hukum” seperti itu.
Kisah pembangunan Bangladesh adalah salah satu inspirasi. Namun, kisah gagal bayar pinjaman ini merupakan salah satu bentuk kerugian yang diakibatkan oleh kelompok yang kuat, egois, korup, dan memiliki koneksi politik yang baik yang dilakukan oleh kelompok yang berkuasa, yang mementingkan diri sendiri, dan memiliki koneksi politik yang baik.
Narasi pinjaman gagal bayar telah mengaburkan kisah hebat kita mengenai kelulusan dari status Negara Tertinggal (LDC). Memang benar bahwa kisah kita mengenai PDB, pendapatan per kapita, ekspor dan pertumbuhan infrastruktur, ditambah dengan kinerja sektor pertanian yang menarik, telah membuat kita patut ditiru.
Jadi mengapa pemerintahan yang kuat, dengan perdana menteri yang berani dan giat, membiarkan segelintir orang yang sangat kaya (bagaimana mereka bisa menjadi begitu patut dipertanyakan) yang mangkir dari pinjaman, kedekatan mereka dengan kekuasaan, koneksi politik, dan narasi palsu mengeksploitasi untuk menyesatkan pengambil keputusan untuk terus melonggarkan peraturan perbankan, sehingga orang-orang yang sering gagal bayar pinjaman tidak perlu membayar?
Ada dua kelompok orang yang mangkir: kelompok yang “sengaja” yang merencanakan sejak awal bagaimana menggunakan setiap trik yang ada di dalam buku (apalagi yang ada di luarnya) untuk menghindari pembayaran kembali pinjaman mereka, dan mereka yang dihidupkan. pinjaman yang gagal bayar karena alasan bisnis yang sebenarnya.
Standar kelompok terakhir adalah sesuatu yang harus kita bantu untuk keluar darinya. Adalah kelompok yang pertama – mereka yang dengan sengaja melakukan pelanggaran sebagai bagian dari “strategi” mereka dan yang harus dihukum – yang menjadi subjek kolom ini hari ini.
Sungguh sulit dipercaya bagaimana Bank Bangladesh, di bawah bimbingan Kementerian Keuangan, berulang kali mengubah peraturannya, dan bagaimana norma-norma perbankan nasional dan internasional dilanggar untuk memuaskan keserakahan sebagian komunitas bisnis kita. Bagi komunitas ini, bank hanyalah mesin penyedia uang dimana segelintir orang yang memiliki hak istimewa dapat menarik uang sebanyak yang mereka inginkan, tanpa mempedulikan para penabung atau kepentingan negara.
Dari segi jumlah saja, ceritanya sangat mencengangkan. Pada tahun 1990, total pinjaman yang gagal bayar adalah Tk 4.646 crore. Saat ini jumlahnya mencapai Tk 134.396 crore – melonjak 29 kali lipat dalam 32 tahun. Jumlah ini setara dengan biaya membangun hampir lima jembatan Padma tambahan. Pinjaman yang gagal bayar berjumlah 9,36 persen dari total pinjaman kami, yang berarti hampir 10 persen dari kapasitas pinjaman bank kami disandera oleh kelompok ini. Jumlah tersebut – 100, 50 dan 20 persen dari pinjaman, tergantung pada bagaimana mereka diklasifikasikan – harus disisihkan sebagai “penyisihan”, yang selanjutnya membatasi fleksibilitas bank untuk menjalankan bisnis normal mereka.
Kisah orang-orang yang sengaja mangkir menunjukkan berulang kali bagaimana peraturan keuangan telah diubah berkali-kali untuk menguntungkan perusahaan besar dan merugikan perusahaan menengah dan kecil. Hal ini menunjukkan betapa bisnis yang jujur tidak dianjurkan, perusahaan yang efisien tidak mendapatkan dukungan yang layak mereka dapatkan, dan bagaimana praktik “tidak membayar kembali pinjaman bank” diubah (meskipun kedengarannya sulit dipercaya) menjadi semacam simbol kekuasaan yang menyimpang.
Yang paling penting, hal ini menciptakan budaya menolak peraturan perbankan yang sudah lama ada, sehingga melemahkan sistem perbankan kita secara keseluruhan. Hal ini memberikan impunitas bagi peminjam yang nakal dan mengolok-olok perusahaan yang dengan jujur membayar kembali pinjaman bank mereka.
Ketika peminjam dalam jumlah besar secara teratur diizinkan untuk menjadwal ulang hutangnya kepada bank, afiliasi politik mereka menjadi jelas dan pesan semakin kuat bahwa kecerdasan bisnis tidak terlalu berarti dibandingkan “koneksi” seseorang untuk melakukan panggilan telepon yang tepat kepada orang yang tepat di pihak yang tepat. waktu.
Pinjaman bank yang diambil untuk investasi dalam perekonomian diinvestasikan pada “power point” dan peraturan secara ajaib berubah dan penjadwalan ulang dengan persyaratan yang murah hati tiba-tiba muncul di cakrawala seperti “manna” dari surga. Perubahan-perubahan ini semakin memperpendek jadwal pembayaran pinjaman, sehingga mengurangi biaya pinjaman menjadi hampir nol. “Koneksi” berkembang pesat, sementara peraturan perbankan runtuh.
Terus terang, kisah pinjaman gagal bayar cukup menakutkan. Namun yang lebih menyedihkan lagi adalah kisah tentang bagaimana sebuah pemerintahan yang sudah lama berkuasa berusaha sekuat tenaga untuk mendukung kelompok yang tidak membayar utang ini dan berulang kali memberi mereka kelonggaran, sehingga sangat merugikan perekonomian secara luas. Semua langkah yang diambil oleh pemerintah, yang didorong oleh bank sentral, dimaksudkan untuk membantu negara ini dengan mengorbankan disiplin keuangan dan, dengan demikian, dengan mengorbankan kesehatan perekonomian kita secara umum.
Pinjaman yang gagal bayar juga membantu membuka saluran pencucian uang, sebuah momok yang mempunyai konsekuensi serius bagi perekonomian kita.
Menurut laporan Global Financial Integrity (GFI) yang berbasis di Washington pada bulan Desember lalu, “Bangladesh kehilangan rata-rata USD 8,27 miliar setiap tahun antara tahun 2009 dan 2018 karena kesalahan penagihan nilai barang impor dan ekspor oleh para pedagang untuk menghindari penghindaran pajak dan tindakan ilegal. memindahkan uang melintasi perbatasan internasional.” Berdasarkan penjelasan di atas, kita mengalami kerugian sekitar USD 74 miliar dalam sembilan tahun.
GFI dengan jelas menuding perdagangan impor dan ekspor kita. Apakah sulit untuk memperbaikinya? Apakah negara lain tidak mengimpor dan mengekspor? Apakah mereka mengalami kerugian miliaran akibat pencucian uang seperti kita? Atau karena kita berpandangan sebaliknya karena menguntungkan kelas tertentu? (Apa yang terjadi dengan rencana NBR untuk membentuk “Sel Penentuan Harga Transfer”? Sel tersebut dapat melacak harga global secara real-time dan dengan demikian mencegah praktik penagihan berlebih dan kurang. Kita memerlukan perangkat lunak yang mahal untuk melakukan hal tersebut. Namun apakah (Tidak layak dibeli ketika kita mengalami kerugian lebih dari USD 8,27 miliar setiap tahunnya? Itulah yang kami maksud dengan “lihat ke arah lain.”)
Jika kita menambahkan pencucian uang di daerah lain dan hilangnya pengiriman uang melalui hundi dan cara lain, maka kita berbicara tentang kerugian tambahan beberapa miliar dolar bagi perekonomian kita.
Saat ini kita meminta pinjaman dari IMF dan Bank Dunia masing-masing sebesar USD 4,5 miliar dan USD 1 miliar, namun kita tidak melakukan apa pun untuk mencegah kerugian besar yang disebutkan di atas.
Bayangkan kekuatan yang bisa dimiliki perekonomian kita jika kita bisa mencegah kerugian sekecil apa pun. Penipuan besar seperti Hallmark, Basic Bank (kisah yang sangat menyedihkan tentang bagaimana sebuah bank yang bagus dibiarkan membusuk karena koneksi politik), Padma Bank (sebelumnya The Farmers Bank), Crescent Group, Bismillah Group dll, siapa yang punya uang? belum terhitung, semuanya diduga melakukan pencucian uang ke tempat yang lebih aman di luar negeri.
Para pelaku pencucian uang, para “penagih tagihan” di atas dan di bawah, para mangkir pinjaman dan yang lainnya membentuk ikatan kuat yang menjadi “tak tersentuh” seiring waktu. Mereka telah merambah seluruh tingkatan proses politik dan pemerintahan, khususnya parlemen, partai politik, birokrasi, penegak hukum dan pemerintahan, belum lagi media itu sendiri. Ikatan ini menggerogoti batin kita.
Apa pun yang telah dicapai Bangladesh, kelompok orang-orang yang sengaja tidak membayar utang ini telah menggerogotinya, menjadikan kita rentan terhadap perubahan, yang sebagian besar tidak dapat diprediksi.
Kesehatan suatu perekonomian tidak hanya diukur dari seberapa lancar perekonomian tersebut berlayar ketika laut tenang, namun juga bagaimana perekonomian menavigasi ketika lautan sedang ganas, terutama pada saat terjadi turbulensi yang parah. Kelompok “tak tersentuh” ini, dengan melemahkan perekonomian kita dari dalam, membuat kita semakin sulit menghadapi badai internasional yang terjadi saat ini. Ini adalah waktu untuk menyentuh “yang tak tersentuh” ini.
Mahfuz Anam adalah editor dan penerbit The Daily Star.