5 Juli 2022
ISLAMABAD – Sebagai negara, kami senang melarang sesuatu. Dari hal yang paling mendasar seperti permen hingga hal yang lebih canggih seperti ponsel. Ini lebih dari sekedar manajemen ekonomi, lebih seperti sebuah obsesi. Tidak ada yang lebih baik dari kasus TikTok di mana pengadilan berperan sebagai saudara bagi Otoritas Telekomunikasi Pakistan (PTA) dan memutuskan apa yang harus dilakukan masyarakat dengan waktu mereka. Bagaimanapun juga, tatanan moral masyarakat harus dilindungi, apalagi mereka yang memperjuangkan tujuan ini telah membangun seluruh karier mereka karena kurangnya moralitas.
Mengingat obsesi ini, orang akan berpikir bahwa pihak berwenang akan bertindak cepat ketika sejumlah besar masyarakat Pakistan menjadi korban rentenir digital. Siapa pun yang menonton Play Store, atau bahkan menonton apa pun di YouTube, pasti mengetahuinya. Saat ini banyak sekali aplikasi yang menggiurkan masyarakat awam dengan pulsa instan, tentunya dengan syarat yang menyesatkan.
Menurut penelitian yang dilakukan oleh Data Darbar, 27 dari aplikasi yang masuk dalam 100 aplikasi keuangan teratas di Google Play Pakistan adalah aplikasi kredit instan pada tanggal 28 Juni. Dari jumlah tersebut, 19 menawarkan pinjaman dalam rupee lokal dan delapan teratas saja diperkirakan telah mengunduh sebanyak 15,4 juta sejak peluncurannya. Memang kelihatannya tidak seberapa, namun berdasarkan tren sejarah kita, memang demikian. Terutama mengingat jendela waktu.
Sebagai perbandingan, delapan bank teratas berdasarkan total aset mencatat pengunduhan sekitar 4,4 juta pada periode yang sebanding, menurut perkiraan dari Appfigures. Tentu saja, ini adalah industri yang sangat malas untuk membuat perbedaan, tapi industri yang punya uang. Namun bahkan dibandingkan dengan empat besar aplikasi buku besar digital, yang mengalami lintasan pemasangan yang sangat mengesankan, platform kredit instan telah berkembang. Hanya dompet yang didukung perusahaan telekomunikasi yang berhasil mengalahkan mereka.
Program kredit instan membebankan tarif yang sangat tinggi sambil memikat pelanggan dengan persyaratan yang menyesatkan, dan sama sekali tidak diatur oleh pihak berwenang
Untuk lebih jelasnya, sebagian besar unduhan disumbangkan oleh satu pemain: Barwaqt dengan 9,27m. Dilisensikan oleh Komisi Sekuritas dan Bursa melalui SeedCred Financial dan didukung oleh uang Tiongkok, aplikasi ini diluncurkan pada 9 Juni 2021, dan sejak itu mengalami perkembangan pertumbuhan yang luar biasa.
Hanya ada satu pemain berlisensi yang beroperasi di bidang ini: Sarmaya Microfinance. Banyak di antara mereka yang bahkan belum terdaftar sebagai entitas, meskipun modus operandi kedua jenis ini hampir tidak berbeda. Mereka menjanjikan bunga rendah dan memikat pengguna untuk meminjam, bahkan sering kali membayar jumlah tersebut tanpa konfirmasi dari mereka.
Namun, sebagian besar dari jumlah tersebut sebenarnya dipotong dari sumbernya, antara 21 persen dan 38 persen tergantung pada aplikasinya, atas nama layanan dan/atau biaya pemrosesan. Omong-omong, ini untuk jangka waktu 30-90 hari, terkadang bahkan kurang.
Namun, tingkat persentase tahunan, yang merupakan total biaya pinjaman tahunan, berada pada kisaran 11-39 persen. Ini adalah pernyataan fakta yang keliru. Untuk memahaminya, katakanlah Anda mendapatkan pinjaman sebesar Rs10.000 untuk jangka waktu 30 hari, dengan potongan Rs2.950 di sumbernya. Dalam hal ini, biaya layanan dan pemrosesan saja adalah 354 persen setiap tahunnya. Kami bahkan belum memperhitungkan minatnya.
Hal ini merupakan eksploitasi dan penipuan terhadap tatanan yang terbaik, sementara regulator kita sama sekali tidak bertindak. Dalam hal ini, Komisi Sekuritas dan Bursa Pakistan yang bertanggung jawab atas perusahaan pembiayaan non-bank. Tapi tidak ada yang mendengar tentang mereka. Bukan berarti mereka akan melakukan apa pun selain menerbitkan surat edaran yang hanya dibaca oleh 500 orang, termasuk jurnalis dan analis keuangan.
Memang benar, ada batas atas apa yang dapat dilakukan komisi tersebut, karena banyak dari permohonan tersebut bahkan bukan merupakan badan hukum Pakistan. Tapi apa yang menghentikan mereka untuk membuat peraturan, alih-alih memberikan amnesti tanpa pertanyaan kepada mereka yang memiliki izin? Atau mempercepat perubahan Peraturan Perusahaan Pembiayaan Non Bank dan melakukan check and balances yang lebih spesifik? Perubahan yang diusulkan baru-baru ini sama sekali tidak berarti apa-apa.
Kami juga memiliki PTA yang telah membangun setengah dari mereknya dengan menciptakan area larangan internet bagi netizen, mulai dari memblokir aplikasi kencan, game, dan bahkan blog. Mereka dapat dengan mudah membatasi akses ke platform yang tidak terdaftar dan tidak berlisensi, namun para pembawa bendera moralitas memiliki masalah yang lebih mendesak untuk diselesaikan.
Dan tentu saja, hal ini patut mendapat penghargaan terhormat dari Bank Negara Pakistan (SBP) yang senang melakukan apa pun kecuali mandat utamanya. Tidak menyerukan penjangkauan lebih lanjut, namun SBP di masa lalu telah menginstruksikan entitas yang diatur untuk memblokir pembayaran ke platform konten India, yang berarti mereka memiliki perangkat tersebut.
Meskipun kurangnya kepedulian terhadap kesejahteraan finansial masyarakat tentu saja menjadi salah satu alasan ketidakpedulian pihak berwenang, penyebab lainnya adalah sifat antar peraturan dari permasalahan yang ada, menurut seorang pakar yang pernah bekerja di persimpangan antara teknologi dan teknologi. jasa keuangan. Ketika itu terjadi, semua orang akan keluar, kata mereka. Ini hanya memberi lebih banyak kebebasan pada hiu untuk memangsa manusia biasa.
Penulis adalah salah satu pendiri Data Darbar, sebuah portal pasar swasta
Diterbitkan di Dawn, The Business and Finance Weekly, 4 Juli 2022