11 Oktober 2018
Jika tidak diatasi, masalah ini akan memperburuk masalah di beberapa negara Asia Tenggara.
Pada hari Rabu, The Nation di Thailand melaporkan tentang a rekaman yang luar biasa. Jajak pendapat yang dilakukan terhadap 1.171 orang menunjukkan bahwa 78 persen penduduk Bangkok—yang berarti sekitar 6 juta orang—terlilit utang.
Ini biasanya merupakan pinjaman skala kecil dan menengah. Empat puluh persen dari mereka yang mengatakan bahwa mereka berhutang uang mengatakan bahwa mereka berhutang sekitar $3.000 dan tiga puluh persen mengatakan mereka berhutang antara $3.000 dan $15.000.
Namun yang lebih mengejutkan dari jumlah orang yang berhutang adalah jumlah pinjaman yang berisiko gagal bayar. Studi ini menemukan bahwa lebih dari separuh—53 persen—orang yang berhutang mengaku terlambat membayar cicilannya. Hal ini merupakan masalah serius yang dapat membuat penduduk Thailand lebih rentan terhadap guncangan ekonomi.
Thailand memiliki tingkat utang rumah tangga yang tinggi sebagai persentase terhadap PDB nominal. Utang rumah tangga Thailand menyumbang 78 persen PDB nominal pada bulan Desember 2017 — angka tersebut turun dari angka tertinggi sepanjang masa sebesar 80,8 persen pada tahun 2015. menurut CEIC Sebuah perusahaan riset data yang berbasis di AS yang menggunakan informasi dari Bank of Thailand dan Dewan Pembangunan Ekonomi dan Sosial Nasional negara tersebut untuk menentukan angkanya.
Lalu apa yang dilakukan pemerintah untuk mengatasi tingginya utang negara?
Ada dua inisiatif utama pemerintah untuk mengendalikan pinjaman ini: Undang-Undang Penagihan Utang dan Klinik Utang Bank of Thailand.
Pada bulan September 2015 Undang-Undang Penagihan Hutang mulai berlaku. Undang-undang ini berupaya mengatur cara kreditor menagih utang, melarang taktik penagihan yang tidak bermoral, dan memberikan perlindungan dan hak yang lebih besar kepada masing-masing debitur. Namun kesadaran dan penegakan hukum masih rendah. Menurut penelitian yang dikutip oleh The Nation, hanya sekitar 40 persen responden yang mengetahui hak-hak yang mereka miliki berdasarkan undang-undang tahun 2015.
Demikian pula, kesadaran terhadap klinik utang Bank Sentral Thailand masih tetap rendah, dengan persentase masyarakat yang melaporkan bahwa mereka sudah familiar dengan program tersebut kurang lebih sama.
Klinik Hutang dimulai pada bulan Juni 2017. Program ini mengumpulkan kredit macet dari 16 bank komersial lokal dan asing yang berpartisipasi. Harapannya, jika dihimpun, pinjaman-pinjaman tersebut bisa menjadi aset berkinerja. Peserta merestrukturisasi utangnya dan kemudian dilarang mengambil utang baru selama lima tahun. Mereka juga harus mengikuti kursus literasi keuangan dan perencanaan fiskal.
Masalah dengan Klinik Hutang adalah hambatan masuknya sangat tinggi. Berdasarkan berita Lokal sejak program ini pertama kali dimulai, 17.000 orang telah mendaftar untuk mengikuti skema ini, namun setelah diverifikasi kualifikasinya, hanya 20 persen dari debitur tersebut yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam skema tersebut.
Tren ini terus berlanjut. Menurut Pos BangkokSejak dimulainya program ini hingga bulan April tahun ini, terdapat 33.736 peminjam yang mendaftar untuk mengikuti program ini dan hanya 1.074 yang diterima.
Sejak tahap itu persyaratan kelayakan telah dilonggarkan, dengan pekerja mandiri dan kategori debitur lain yang sebelumnya tidak memenuhi syarat kini diizinkan untuk berpartisipasi. Persyaratan yang dilonggarkan, yang mulai berlaku pada bulan Mei tahun ini, diharapkan dapat memungkinkan tambahan 50.000 orang untuk mengikuti skema ini. Namun angka yang lebih tinggi tersebut masih merupakan angka yang sangat kecil jika dibandingkan dengan skala utang negara.
Kamboja
Thailand bukan satu-satunya negara di kawasan ini yang memiliki tingkat utang yang mengkhawatirkan. Di Kamboja, pinjaman kecil, sebagian besar dipinjam dari lembaga keuangan mikro, atau LKM, sudah menjadi hal yang lumrah.
Tren inilah yang menyebabkan angka total utang rumah tangga nasional mencapai angka tertinggi sepanjang masa selama tiga tahun terakhir. Pada bulan April 2018, utang rumah tangga mencapai $3 miliar menurut CEIC menggunakan data dari Bank Nasional Kamboja. Dan sektor LKM juga mengalami pertumbuhan yang sama. Sektor ini meningkat sebesar 25 persen pada tahun 2017 dan mencapai 1,75 juta debitur di penghujung tahun 2017.
Pinjaman yang diambil masyarakat biasanya berjumlah kecil—$1.000, $2.000, $3.000—dan biasanya digunakan untuk membeli barang-barang rumah tangga seperti telepon seluler dan sepeda motor. Di negara yang tidak memiliki upah minimum, dimana banyak orang berpenghasilan kurang dari $500 per bulan, pinjaman tersebut dapat menjadi kewajiban yang melumpuhkan.
Dan tampaknya semakin banyak orang yang kesulitan membayar. Menurut Bank Nasional Kamboja, tingkat pinjaman keuangan mikro dengan pembayaran yang telah jatuh tempo hampir dua kali lipat dari tahun 2016 hingga tahun 2017.
Ketika masyarakat Kamboja tidak dapat membayar utangnya, mereka sering kali terpaksa menjual tanah dan properti, dan meskipun sulit dipastikan, ada juga laporan mengenai pekerja pabrik yang menjual utang mereka kepada atasan mereka dan pada dasarnya bekerja sebagai buruh pabrik. buruh kontrak untuk melunasi pinjaman mereka.
Terbaru Pembaruan Ekonomi Bank Dunia bagi Kamboja menyebutkan “kelebihan utang setelah bertahun-tahun ekspansi kredit yang cepat dan percepatan tingkat penetrasi pinjaman rumah tangga” sebagai suatu hal yang memprihatinkan.
Laporan tersebut mendesak sektor perbankan dan keuangan mikro di negara tersebut “untuk menerapkan pedoman pemberian pinjaman dan memastikan pemantauan yang memadai, sambil meninjau klasifikasi pinjaman bermasalah.”
Pemerintah Kamboja menanggapi ledakan pinjaman LKM dengan menjauhkan diri dari operasinya, sehingga memaksa LKM untuk mendeklarasikan diri mereka sebagai lembaga swasta. Dan sejak April tahun lalu, suku bunga pinjaman baru dari LKM ditetapkan maksimal 18 persen. Sebelumnya, pinjaman LKM dapat dikenakan tingkat bunga hingga 30 persen per tahun.
Malaysia
Malaysia merupakan salah satu negara dengan tingkat utang rumah tangga tertinggi dalam persentase terhadap PDB nominal 84 persen. Dan menurut laporan Penilaian Perkembangan Risiko dan Stabilitas Keuangan oleh Bank Negara, hampir setengah dari utang tersebut—49,7 persen—Dibelanjakan untuk barang-barang non-perumahan seperti kartu kredit mobil dan pinjaman pribadi yang nilainya cepat terdepresiasi.
Salah satu aspek yang mengkhawatirkan dari tren ini menunjukkan bahwa budaya berhutang dan risiko keuangan sangat lazim di kalangan generasi muda negara ini. Sebuah laporan di The Star pada bulan Agustus menemukan beberapa hal 65.000 orang Malaysia berusia antara 18 dan 44 tahun menyatakan bangkrut dalam lima tahun terakhir.
Hutang yang berlebihan juga terjadi pada mereka yang bekerja untuk pemerintah. Sebuah studi yang diterbitkan oleh bank sentral Malaysia pada akhir September, yang mensurvei 1,26 juta dari 1,6 juta pegawai negeri, menemukan bahwa pegawai negeri menghabiskan lebih dari setengah gaji mereka untuk pembayaran pinjaman.
Dan hampir setengahnya—47 persen—dari pinjaman pegawai pemerintah ditujukan untuk keperluan gaya hidup dan konsumsi seperti keuangan pribadi, kendaraan, dan kartu kredit. Angka ini lebih tinggi dibandingkan rata-rata nasional sebesar 35 persen.
Asia Tenggara merupakan wilayah yang mengalami pertumbuhan ekonomi yang sangat besar dan pesat dalam beberapa tahun terakhir, dan meskipun jumlah pinjaman individual ini mungkin kecil, hal ini menunjukkan adanya tren yang berpotensi menimbulkan bencana yang dapat berkontribusi pada kerentanan dan volatilitas pasar-pasar tersebut.